Ghid creștin de investire a banilor

La ce vă gândiţi când auziţi cuvântul „administrare“? În majoritatea cazurilor, acest cuvânt își asociază semnificaţii referitoare exclusiv la bani.

Este greu de găsit o definiţie standardizată pentru administrare. Numeroasele cărţi despre administrare propun diverse definiţii. Definiţia mea pentru acest cuvânt a evoluat de-a lungul anilor, ca urmare a încercării de a mă concentra pe problemele reale ale administrării. Prima mea încercare de a defini administrarea, din perspectivă creștină, a avut ca rezultat următoarea idee: administrarea nu înseamnă a vedea viaţa prin prisma banilor, ci mai degrabă a percepe viaţa prin prisma lui Hristos.

Opusul vieţii centrate pe Dumnezeu este trăirea egocentrică.

Am folosit această definiţie ani de zile, dar nu puteam să scap de optica centrată pe bani. Așa că am elaborat o a doua definiţie, ceva mai directă: administrarea este un termen cu o semantică descriptivă care indică cine este Dumnezeu și cum este umanitatea, care este partea lui Dumnezeu și care este partea umanităţii în viaţa trăită înţelept în toate aspectele ei.

Ei bine, nici această definiţie nu a rezistat prea mult; părea prea lungă și avea nevoie de prea multe explicaţii. Așa că am conceput o a treia: administrarea este viaţa centrată pe Dumnezeu. Această definiţie ilustrează o imagine biblică ușor de înţeles. Centrul de interes al administratorului credincios este Stăpânul, iar scopul ispravnicului credincios este să-I aducă slavă.

Opusul vieţii centrate pe Dumnezeu este trăirea egocentrică, iar aceasta are prea puţin de-a face cu banii și mai mult cu trei categorii de elemente: (1) Timp – acesta este marele egalizator, în fiecare minut, în fiecare secundă. Toată lumea dispune de 24 de ore pe zi, nici mai mult, nici mai puţin. (2) Talent – atât cel dobândit, cât și cel înnăscut. (3) Bunuri – bani, posesiuni, proprietăţi etc.

Nu totul este despre bani

Oamenii se întreabă adesea: „Dacă administrarea nu are legătură cu banii, de ce oamenii preocupaţi de administrare vorbesc atât de mult despre bani?“ Pentru că, probabil, nu există nicio zonă din viaţă care să aibă un impact mai mare asupra noastră ca atitudinile și acţiunile noastre legate de bani și bunuri. Billy Graham spunea: „Dacă o persoană își clarifică fără echivoc atitudinea faţă de bani, această acţiune va avea efect pozitiv asupra tuturor celorlalte domenii ale vieţii sale.“

„Valoarea banilor este proporţională cu binele pe care îl pot face“, afirma Ellen White, „În mâinile copiilor lui Dumnezeu, banii devin hrană pentru cei flămânzi, băutură pentru cei însetaţi și îmbrăcăminte pentru cei goi. Sunt o formă de apărare pentru cei asupriţi și un mijloc de ajutor pentru bolnavi. Banii în sine nu au mai multă valoare decât nisipul, modul în care sunt folosiţi la împlinirea necesităţilor vieţii, la binecuvântarea altora și la promovarea cauzei lui Hristos ar trebui să fie preocuparea noastră.“

Să începem cu începutul…

Înainte de a putea investi, trebuie să avem ceva de investit. Acest aspect ne aduce în atenţie ideea achiziţiei. Moise le-a spus israeliţilor: „Ci adu-ţi aminte de Domnul Dumnezeul tău, căci El îţi va da putere să le câștigi“ (Deuteronomul 8:18). Dumnezeu ne dă abilitatea de a câștiga bani și este un păcat să neglijăm acest talent.

Prosperitatea este spirituală și conformă Scripturii; provocarea o constituie modul în care administrăm prosperitatea.

Toţi administratorii trebuie să aibă o mentalitate de investire orientată spre Dumnezeu și inspirată. Unii sugerează că sărăcia este inerent spirituală. Biblia nu susţine acest lucru.

Când a exclamat: „Cât de greu este pentru cei ce au bogăţii să intre în Împărăţia lui Dumnezeu!“ (Luca 18:24, NTR), Iisus spunea pur și simplu că le este greu bogaţilor să fie mântuiţi, dar nu imposibil. Aceasta este o avertizare pentru toţi cei bogaţi, în sensul de a-și păstra perspectiva concentrată asupra lui Dumnezeu și asupra împărăţiei Sale. Este motivul pentru care atenţia noastră trebuie îndreptată asupra lui Dumnezeu și asupra împărăţiei Lui.

Investiţia creștină nu înseamnă doar bani, ci presupune priorităţile împărăţiei lui Dumnezeu. Un anume scriitor ne spune: „Dacă aveţi suficientă mâncare, dacă purtaţi haine decente, locuiţi într-o casă care vă protejează de intemperii și deţineţi un mijloc de transport de încredere, vă aflaţi în topul celor 15% dintre bogaţii lumii. Adăugaţi la cele de mai sus câteva economii, un hobby, cum ar fi vânătoarea sau pescuitul, care necesită echipament, două mașini (în orice condiţie s-ar afla), diverse articole de îmbrăcăminte și casă proprietate personală și aţi ajuns în primele 5 procente de bogaţi ai lumii.“

Marele pericol în realizarea unor achiziţii este egoismul; antidotul pentru egoism îl constituie scopurile centrate pe Dumnezeu.

Fiecare zi este plină de decizii de investiţii. De exemplu, atunci când mergem la magazinul alimentar, ceea ce cumpărăm este o investiţie în sănătatea noastră. Alegerile noastre de recreere și divertisment ne hrănesc trupul și sufletul. Când ducem copiii cu noi la biserică, luăm o decizie de investiţie în bunăstarea lor eternă. Oamenii investesc în abilităţi care îi vor face mai productivi, planificându-și o viaţă care va genera venituri și va crea oportunităţi mai bune pentru familia lor și implicit va contribui la avansarea împărăţiei lui Dumnezeu. Când dăm zeciuială și suntem generoși, investim în împărăţia lui Dumnezeu prin biserică. Totul este o chestiune de priorităţi.

Datornici și strângători

Fiecare buget ar trebui să includă economii. Economiile sunt secretul creșterii financiare și al prosperităţii. Dacă vreţi să fiţi bine din punct de vedere financiar, va trebui să consideraţi economiile la fel de importante ca hrana, transportul, locuinţa sau orice altă categorie de cheltuieli zilnice. Lucrurile se strică, se uzează și cedează, adesea pe neașteptate. Dacă nu sunt bani pentru a le înlocui, trebuie adesea să apelăm la cardul de credit pentru a rezolva problema. Unul dintre rolurile economiilor este să ne protejeze de aceste evenimente de „zile negre“.

Ca regulă de bază, economiile ar trebui să vă acopere nevoile de trai pentru trei până la șase luni, dacă astăzi aţi rămâne brusc fără nicio sursă de venit. Eclesiastul a spus: „Du-te la furnică, leneșule, uită-te cu băgare de seamă la căile ei și înţelepţește-te! Ea n-are nici căpetenie, nici priveghetor, nici stăpân, totuși își pregătește hrana vara și strânge de-ale mâncării în timpul secerișului“ (Proverbele 6:6-8). Până și o făptură atât de mică a fost „programată“ să facă economii.

După ce ne-am făcut un plan sănătos de economii, următoarea întrebare este: Cum îmi pot maximiza dobânda pentru economii? După ce am trecut din categoria datornicilor în cea a strângătorilor, trebuie să fac pasul spre categoria

Cum înmulţim o sumă de bani

Cel mai comun scop pentru investiţii îl reprezintă perioada pensionării. Un principiu universal pentru pensie este acesta: Scapă de datorii; datoria îţi este cel mai mare dușman. A avea o locuinţă plătită integral devine un ingredient-cheie într-un plan de pensionare. Dacă este prea mare, locuinţa se poate vinde și se poate cumpăra o casă mai mică, iar profitul se poate economisi în numerar, pentru nevoi viitoare. Repet, propuneţi-vă să scăpaţi de datorii până la pensie.

În ce privește investiţiile propriu-zise, există fonduri mutuale, acţiuni, posibilitatea achiziţionării de dividende la locul de muncă și lista continuă. Indiferent de opţiuni, ingredientul-cheie în orice plan de investiţii este diversificarea. Biblia spune: „Aruncă-ţi pâinea pe ape și, după multă vreme, o vei găsi iarăși! Împarte-o în șapte și chiar în opt, căci nu știi ce nenorocire poate da peste pământ“ (Eclesiastul 11:1-2).

Diversificarea este o practică înţeleaptă. Se pot întâmpla multe, așa cum ne arată cele mai recente tragedii de tipul Enron și WorldComm. Oamenii și-au pierdut economiile de-o viaţă. Vechea zicală: „Nu-ţi pune toate ouăle într-un singur coș“ nu este numai înţeleaptă, ci și biblică. Dacă faceţi greșeli, nu disperaţi! Învăţaţi lecţia și mergeţi mai departe!

Sugestii practice

Vă propun mai jos câteva principii de administrare de care puteţi ţine cont când elaboraţi planul financiar de investiţii de durată:

1. Acceptaţi-L pe Hristos ca Domn și Mântuitor. Începutul investiţiilor creștine este concentrarea pe Dumnezeu. Puneţi-vă fiecare domeniu al vieţii personale în slujba Lui! Iisus a spus: „Căutaţi mai întâi Împărăţia lui Dumnezeu și neprihănirea Lui, și toate aceste lucruri vi se vor da pe deasupra“ (Matei 6:33).
2. Rugaţi-vă pentru înţelepciune dumnezeiască și pentru ajutorul Duhului Sfânt. Toate planurile ar trebui să înceapă de pe genunchi, cât mai aproape de cruce. Unul dintre apostoli spune: „Dacă vreunuia dintre voi îi lipsește înţelepciunea, s-o ceară de la Dumnezeu, care dă tuturor cu mână largă și fără mustrare, și ea îi va fi dată“ (Iacov 1:5).
3. Studiaţi principiile biblice. Există peste 2.600 de texte în Biblie care vorbesc despre bani sau de principii de administrare a banilor – mai multe decât textele despre credinţă, rugăciune, dragoste și pace. Este un subiect important și Dumnezeu ne-a dat îndrumări ample. Citiţi pentru început cărţile biblice Proverbele și 2 Corinteni.
4. Daţi dovadă de integritate și excelaţi în ceea ce faceţi. Dumnezeu are o singură metodă de susţinere a lucrării împărăţiei Sale: ca poporul Său să își folosească abilităţile (atât pe cele dobândite, cât și pe cele naturale) pentru a lucra cu onestitate și atingând excelenţa. Creștinii sunt plătiţi pentru munca lor; la rândul lor, ei își aduc zeciuielile și alte forme de dărnicie, iar El îi binecuvântează. Și ciclul se repetă.
5. Dezvoltaţi o mentalitate cerească. Concentraţi-vă asupra cerului și eternităţii. „Cultivaţi perseverent spiritualitatea, pentru că nu stă în firea noastră să avem o gândire cerească.“
6. Aduceţi-vă zeciuielile și fiţi generoși. Aveţi nevoie de binecuvântarea lui Dumnezeu, împreună cu înţelepciunea de sus pentru a trăi o viaţă care să Îl onoreze pe Creator, care să vă asigure bunăstarea și care să susţină împărăţia lui Dumnezeu.
7. Faceţi un buget și pentru economii. Nu doar elaboraţi un buget, ci faceţi unul care să includă economiile. The Family Financial Workbook: A Practical Guide to Budgeting (Manualul financiar al familiei. Un ghid practic de elaborare a bugetului) integrează economiile în sistemul de bugetare. Majoritatea software-urilor de elaborare a unui buget sunt lipsite de această funcţie importantă.
8. Scăpaţi de datorii. Faceţi o listă cu toate datoriile de achitat, de la cea mai mare până la cea mai mică. Apoi concentraţi-vă pe achitarea celei mai mici datorii restante. Când aceasta este achitată, treceţi la următoarea din listă și folosiţi sumele economisite de pe urma datoriei anterioare pentru a accelera plata următoarei datorii etc. După ce aţi achitat datoria de consum (inclusiv rata la mașină), concentraţi-vă asupra creditului ipotecar. Odată achitată și această sumă, introduceţi suma aferentă ratei ipotecare în planul de pensionare.
9. Consolidaţi-vă educaţia despre viaţă și diferitele ei aspecte. Citiţi cărţi, participaţi la seminare, ascultaţi oameni pe care îi consideraţi înţelepţi! Apoi luaţi cele mai bune decizii. Deciziile noastre, bazate pe informare, ne ajută să protejăm bunurile lui Dumnezeu.
10. Elaboraţi un plan de investiţii. Începeţi să economisiţi pentru educaţia copiilor încă de când se nasc. Apoi, când vor avea vârsta de școală, veţi avea un plan bine pus la punct pentru nevoile lor educative. Cineva a spus odată despre părinţi: „Nu suntem responsabili pentru alegerile copiilor noștri, dar suntem responsabili pentru formarea lor.“
11. Faceţi un plan pentru pensie. Începeţi acum, nu mai târziu! Folosiţi în avantaj propriu dobânda de la depozitul de economii și timpul. Cu cât începeţi mai de tânăr, cu atât este mai mare dobânda acumulată și cu atât mai repede vor crește fondurile de pensie.

Sfaturi finale

Viaţa stă sub semnul riscului, la fel și investiţiile. Nimic nu este complet lipsit de risc. Toleranţa la risc vă va ghida alegerile legate de investiţii și modul în care vă administraţi acţiunile, obligaţiunile și instrumentele de numerar. De asemenea, vârsta trebuie luată în considerare.

Elaboraţi-vă o perspectivă pe termen lung! Aveţi răbdare! Profitaţi de planul de pensie al angajatorului, indiferent dacă este vorba despre acţiuni sau dividende. Dacă angajatorul vă oferă compensaţii financiare, maximizaţi aceste câștiguri! Și nu uitaţi: „Planurile omului harnic nu duc decât la belșug“ (Proverbele 21:5)

Aveţi grijă ce consilieri vă alegeţi! Mulţi oameni dau sfaturi legate de investiţii. Adesea au și produse pe care vor să vi le vândă, împreună cu sfatul pe care vi-l dau. În căsătorie, Dumnezeu pune adesea contrariile laolaltă, pentru a ne îmbogăţi viaţa și a ne oferi o perspectivă diferită. Soţia sau soţul vă poate fi cel mai valoros consilier.

Evitaţi suprataxele, comisioanele și sfaturile costisitoare de investiţii! Puteţi face o mulţime de lucruri pe cont propriu. Aflaţi ce opţiuni aveţi și cum funcţionează și luaţi decizii proprii legate de investiţii. Există mii de fonduri mutuale; multe sunt fără suprataxă. Aflaţi ce anume diferă.

Contribuţiile la stat nu sunt singura sursă de venit ulterior. Consultaţi planurile de pensionare pe bază de contribuţii, planurile private și orice alte opţiuni în acest sens disponibile acolo unde trăiţi.

Revizuiţi-vă planul anual! Lucrurile se schimbă pe măsură ce avansăm în viaţă. Sănătatea, profesia, copiii și alte elemente ale vieţii pot modifica dramatic modul în care planificăm. Revizuiţi-vă obiectivele, bugetele, previziunile de venituri și cheltuielile pentru anul următor! De asemenea, faceţi proiecţii pentru viitor, atunci când poate fi necesară o cheltuială mare sau o planificare pe termen lung, cum ar fi căsătoria unui copil, frecventarea unei facultăţi de către acesta, studii postuniversitare, cumpărarea unei mașini noi etc. și planificaţi în consecinţă.

Organizaţi-vă registrele financiare și planificaţi-vă înmormântarea! Acest aspect poate părea prematur, dar va fi de mare ajutor pentru familie ca lucrurile să fie în bună regulă în acel moment și așa dificil.

Există doar două tipuri de administratori: cei credincioși și cei necredincioși. Când le-a spus ucenicilor să își strângă comori în cer (Matei 6:20), Iisus a plecat de la premisa că ascultătorii Săi vor fi administratori credincioși ai bogăţiilor materiale și spirituale pe care urma să le încredinţeze acestora.

Aceleași principii sunt la fel de valabile acum ca atunci, la fel de ferm bazate pe înţelepciunea, dragostea și credincioșia lui Dumnezeu. Fericirea noastră prezentă, când facem voia lui Dumnezeu, nu este decât o reflectare palidă a slavei pe care El le-a rezervat-o celor care Îl slujesc cu credincioșie, ca niște buni administratori.

Dick E. Hanson prezintă sistematic principalele aspecte care pot contribui la elaborarea unei filosofii creștine a investiţiilor. Lista sa de sugestii reprezintă un punct de plecare în evaluarea oportunităţilor de investiţie.

Citește și: Românii au bani puţini, dar și o educaţie financiară precară