Succesul financiar poate apărea atunci când înţelegem principiile biblice de administrare și gestionare a resurselor?
Înainte de a răspunde la întrebarea din titlul acestui articol, e nevoie să evaluăm cinci principii biblice cheie.
Proprietate, ecologie și administrare: În timpul săptămânii creaţiei, Dumnezeu a stabilit relaţia omului cu alte fiinţe create de pe pământ. Adam și Eva urmau să aibă grijă atât de lucrurile vii, cât și de cele neînsufleţite. Din această perspectivă, creștinii sunt responsabili nu numai pentru propriile bunuri, ci și pentru lumea din jur.
Zeciuială și daruri: În Geneza, descoperim practica închinării și relaţia acesteia cu bunurile noastre. Adam a fost instruit să ofere un miel fără cusur ca jertfă pentru păcate ca să simbolizeze cum Mielul lui Dumnezeu va lua păcatele acestei lumi. Credincioșia faţă de Dumnezeu nu poate fi completă fără credincioșie în recunoașterea proprietăţii Sale absolute asupra noastră și asupra tuturor bunurilor noastre. Dumnezeu a stabilit, de asemenea, posibilitatea oferirii unor daruri de bunăvoie (Exodul 25:1-8), asigurarea unei părţi din recoltă pentru văduve, orfani și săraci (Leviticul 23:22; Deuteronomul 24:19; Rut 2:15), eliberare din robia financiară în anul Jubileului (vezi Leviticul 25:10) și zeciuiala, ca test al credincioșiei Sale faţă de fiinţele create de El (Maleahi 3:8-11).
Muncă, odihnă și relaţii de muncă: Scriptura declară că Dumnezeu le-a dat fiinţelor umane șase zile pentru muncă și a șaptea zi pentru odihnă (vezi Geneza 2:1-3; Exodul 20:8-11). Suntem invitaţi să intrăm în odihna spirituală a lui Dumnezeu așa cum este exprimată prin Sabatul din ziua a șaptea, ca un contrast faţă de munca noastră (Evrei 4:9-10). De asemenea, trebuie să îi tratăm pe angajaţii noștri cu bunătate și egalitate. Reţinerea salariilor, veniturile insuficiente pentru lucrători sau fraudarea sunt condamnate de Scriptură (vezi Deuteronomul 24:14-15; 25:4; Matei 25:40; 1 Timotei 5:18; Iacov 5:4).
Credite, datorii și împrumuturi: Expertul creștin în finanţe Larry Burkett[1] stabilește două principii biblice privind datoria, din care extrage mai multe principii derivate privind împrumuturile. Primul principiu este că debitorul este slujitorul creditorului (vezi Proverbele 22:7). Al doilea principiu este că împrumutul e permis în Scriptură. Principiile biblice derivate privind împrumuturile sunt[2]: (1) Datoria nu este normală; (2) Nu acumulaţi datorii pe termen lung; (3): Evitaţi garantarea; (4) Cel care împrumută are un angajament ferm de rambursare.
Gestionarea resurselor nu înseamnă doar gestionarea averii:
Pilda biblică a talanţilor, din Matei 25:14-30, sugerează că Dumnezeu așteaptă ca resursele noastre (timp, bani, sănătate, educaţie, inteligenţă etc.) să fie folosite și multiplicate. Dumnezeu cere onestitate și transparenţă în gestionarea resurselor Sale (vezi Daniel 6:1-5).
Evaluarea propriei capacităţi financiare
Succesul financiar nu se referă atât de mult la trecut, cât la ceea ce faceţi în prezent. Este vorba de a cunoaște câteva lucruri și de a le face bine. Iată cum vă puteţi evalua capacitatea financiară.
Pasul 1: Strângeţi toate documentele financiare. Va fi nevoie să adunaţi extrasele bancare din ultimele minimum trei luni, facturile pentru utilităţi, telefon, rate pentru mașini, asigurări, dovezile plăţilor pentru copii, impozite, chirie etc. Imprimaţi un calendar lunar pentru următoarele șase luni.
Pasul 2: Notaţi toate plăţile minime pentru toate facturile. Această sumă totală, cumulată din toate facturile, este minimumul absolut pe care trebuie să îl plătiţi în fiecare lună. Prioritizaţi efectuarea plăţilor pentru casă (după caz), utilităţi, produse alimentare, asigurarea medicală, telefon și apoi celelalte plăţi. Anulaţi cheltuielile lunare care nu sunt strict necesare.
Pasul 3: Asiguraţi-vă că aveţi un fond de urgenţă. Este posibil să fie nevoie să vindeţi ceva sau să reduceţi ceva ori să apelaţi la economii (dacă aveţi), dar aveţi nevoie de un fond de urgenţă. Este crucial pentru a nu ajunge în situaţia de a vă arunca în datorii în momentul în care se întâmplă ceva rău.
Pasul 4: Parcurgeţi documentele de plată și încercuiţi fiecare cheltuială nefolositoare. Cel mai probabil veţi găsi multe pierderi. Sute, dacă nu chiar mii, alunecând printre degete. Ar putea fi o oprire zilnică la un fast-food, o apă minerală la sala de sport etc. Înmulţiţi cu 12 suma totală a cheltuielilor medii irosite în fiecare din ultimele trei luni, pentru a afla cât aţi cheltuit nenecesar anul trecut. Scrieţi totalul respectiv pentru a-l folosi ca reper mai târziu. Până la sfârșitul acestei etape veţi ști „unde merg toţi banii“.
Pasul 5: Alcătuiţi-vă un buget. Acesta ar trebui să ţină cont de fiecare ban pe care îl cheltuiţi din salarii. De acum înainte, totul trebuie „cheltuit pe hârtie“ sau „discutat“ înainte de a fi cheltuit în viaţa reală. Primul pe listă este venitul. Apoi plăţile de la pasul 2. În mod ideal, bugetul pentru chirie/rata ipotecară nu ar trebui să depășească 36% din buget. Dacă depășește, încercaţi să vă gândiţi la obţinerea unui loc mai ieftin, dar totodată sigur. Dacă nu gătiţi acasă, alăturaţi-vă milionarilor și miliardarilor care gătesc acasă. Începeţi acum.
Pasul 6: Ordonaţi ratele de la cea mai mare rată a dobânzii la cea mai mică rată. Acest lucru vă va ajuta să prioritizaţi plăţile. Expertul financiar Dave Ramsey sugerează ca prima să fie cea mai mică plată restantă, pentru a crește impulsul psihologic. Puteţi însă prioritiza și plata cu cea mai mare rată a dobânzii. Găsiţi plata principală și rata dobânzii. Efectuaţi plata dublu sau triplu, dacă este posibil. Se va achita creditul mult mai repede.
Pasul 7: Încercuiţi în calendar termenele de plată. Acest lucru vă permite să determinaţi fluxul de numerar pentru luna respectivă. Asiguraţi-vă că plăţile se potrivesc cu datele de încasare a salariului.
Șapte factori cheie care produc o bogăţie reală
De-a lungul a mai mult de un deceniu în care i-am ajutat pe oameni să iasă din datorii și să devină independenţi din punct de vedere financiar am constatat că, așa cum au scris dr. Thomas Stanley și partenerul său de cercetare, dr. William Danko, în cartea The Millionaire Next Door (Milionarul de lângă noi), „există o corelaţie pozitivă puternică între planificarea investiţiilor și acumularea de avere“[3].
O mare parte din lucrarea acestor autori se bazează pe cel mai recent sondaj pe care l-au realizat și pe studii din ultimii 20 de ani, interviuri de grup cu peste 500 de milionari și sondaje pentru respondenţi cu valoare netă de peste 11 milioane.[4] Pentru a afla valoarea netă a unei persoane vom folosi formula Stanley-Danko: Se înmulţește vârsta cu venitul anual impozabil realizat din toate sursele, cu excepţia moștenirilor. Produsul se împarte la 10. Aceasta este valoarea netă a respectivei persoane. Cei doi au conceput, de asemenea, o regulă simplă pentru bunăstarea financiară – dublarea valorii nete.
Cercetările lor i-au determinat să stabilească șapte factori care au descoperit că se corelează statistic cu acumularea de bunuri și bani. Așadar, persoanele care progresează financiar: (1) trăiesc mult sub posibilităţile/veniturile lor; (2) își alocă timpul, energia și banii în mod eficient, în moduri favorabile construirii bunăstării; (3) cred că independenţa financiară este mai importantă decât afișarea unui statut social înalt; (4) nu au beneficiat de sprijin economic din partea părinţilor; (5) au copii adulţi care sunt autosuficienţi/se descurcă singuri; (6) depistează foarte bine oportunităţile pieţei; (7) și-au ales ocupaţia potrivită.
Formula valorii nete a lui Stanley și Danko respinge viziunea tradiţională pe care americanii și Dicţionarul Webster o au asupra bogăţiei. Ei au scris: „Definim bogăţia în mod diferit. Nu definim bogăţia prin posesiunile materiale. Mulţi oameni care prezintă un stil de viaţă caracterizat de consum ridicat au investiţii mici sau deloc în active producătoare de venituri, acţiuni comune, obligaţiuni, întreprinderi private, drepturi asupra petrolului/gazului sau terenuri cu păduri. În schimb, acele persoane pe care le definim ca bogate găsesc mai multă satisfacţie în a deţine active substanţiale decât în afișarea unui stil de viaţă caracterizat de un consum ridicat.“[5]
Aveţi de ales. Puteţi decide să vă construiţi valoarea netă fie pe baza acumulării de lucruri, fie pe active care produc mai mult venit și valoare în timp. Puteţi alege să fiţi cineva care știe cum sunt cheltuiţi banii pe care îi are și câștigă o rată rezonabilă de rentabilitate prin investiţii judicioase sau puteţi fi cineva care afișează bunăstare.
Cum să faceţi cele mai bune alegeri de educaţie și carieră
Există câteva principii de luat în considerare atunci când vă gândiţi la alegerea carierei:
Faceţi-o pentru slava lui Dumnezeu. Tot ce facem trebuie să facem spre slava lui Dumnezeu. Startul nu înseamnă și locul unde veţi ajunge. Iosif, personajul din Biblie, a început ca păstor împreună cu fraţii săi, dar a terminat ca prim-ministru al Egiptului. Moise a început ca viitor faraon al Egiptului, dar a ajuns lider al poporului lui Dumnezeu.
Dezvoltaţi-vă abilităţile. Cel mai mare atu pe care îl aveţi este propria minte. Alimentaţi-o cu cărţi, seminare, noi abilităţi și idei. Lumea poate construi instrumente mai bune, dar nu poate construi o minte creativă. Instrumentele nu sunt pe măsura ingeniozităţii fiinţelor umane. Concentraţi-vă pe dezvoltarea abilităţilor.
Eliminaţi datoriile. Încercaţi cât mai mult posibil să vă menţineţi datoria aproape de zero. Nu pierdeţi nimic dacă, pentru o perioadă limitată, aveţi un al doilea loc de muncă cu normă parţială.
Nu vă fie teamă să schimbaţi locul de muncă. Putem învăţa, ne putem adapta și schimba.
Respectaţi etica muncii. S-ar putea să fiţi norocos să fi găsit o profesie în care să vă dedicaţi cu totul. Pentru noi ceilalţi, munca înseamnă muncă. Dar ceea ce îl face indispensabil pe un angajat este etica muncii sale.
Stabiliţi-vă standardul. Nu este nimic greșit să aveţi un loc de muncă ce vă aduce un venit mai mic, atât timp cât se poate trăi în limita posibilităţilor și sunteţi mulţumiţi de acest stil de viaţă. Pericolul apare atunci când cineva întemeiază o familie fără să aibă un loc de muncă sau o profesie care să ofere perspectiva împlinirii nevoilor financiare și care să elimine dependenţa de ajutorul de la stat sau de mila altora.
Investiţi. Nu ar trebui să vă adaptaţi întotdeauna stilul de viaţă la câștigurile pe care le aveţi, ci o parte semnificativă din câștiguri ar trebui să se îndrepte către investiţii, astfel încât banii să poată începe să câștige bani. Va veni un moment în care nu veţi mai putea câștiga. Este posibil să aveţi un plan financiar de pensionare care să vă asigure suficienţi bani cu mult înainte de a vă pensiona efectiv. Acest lucru necesită simplitate și disciplină financiară sau fiscală.
Dacă sunteţi în căutarea unui partener de viaţă și aţi găsit pe cineva despre care credeţi că ar putea fi potrivit pentru căsătorie, acordaţi timp discuţiilor despre finanţe. Vorbiţi despre punctele fiecăruia de vedere privind cheltuielile, economiile și investiţiile. Schiţaţi împreună un buget. Faceţi planuri împreună pentru a elimina datoriile și a atinge bunăstarea. Rugaţi-vă și cereţi îndrumarea lui Dumnezeu.
Cea mai importantă informaţie din acest articol este că nu există decizii financiare neutre. De fapt, voi merge atât de departe încât să spun că nu există decizii financiare „bune“ sau „rele“, ci doar rezultate. Cu toate acestea, rezultatele acestor decizii pot varia de la bune sau rele la catastrofale.
Adrian Zahid este un entuziast al investiţiilor oportune și înţelepte. El încearcă să ofere sintetic informaţiile de bază care pot deschide cuiva orizontul într-un domeniu de care mulţi se tem.